據(jù)了解，客戶在購(gòu)房貸款時(shí)，將個(gè)人房貸利率選擇采用貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR加減點(diǎn)形成的，其房貸利率的高低受LPR漲跌的影響。2023年6月20日中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR為3.55%，5年期以上LPR為4.2%，均相比5月下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。其中，5年期以上LPR對(duì)于商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率具有直接影響。

據(jù)工商銀行一名網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員介紹，1月1日迎來(lái)新一輪利率下調(diào)的部分存量房貸，需具備兩個(gè)條件：一是2023年6月20日以前定價(jià)的存量房貸，二是將個(gè)人房貸利率“重定價(jià)日”選定為每年1月1日，滿足條件的存量房貸利率即將下調(diào)10基點(diǎn)。

據(jù)悉，個(gè)人房貸利率“重定價(jià)日”通常有兩個(gè)選項(xiàng)，一個(gè)是每年的1月1日，一個(gè)是每年的房貸放款日，選擇兩個(gè)選項(xiàng)的客戶人群均不在少數(shù)。

以北京房貸為例，2019年10月至2023年12月14日，首套房貸利率下限為L(zhǎng)PR+55基點(diǎn)。若于2020年12月購(gòu)房，當(dāng)時(shí)5年期以上LPR為4.3%，對(duì)應(yīng)加點(diǎn)后最終利率為4.85%；如果按照合同“重定價(jià)日”為每年1月1日調(diào)整，那么從2024年1月1日起，5年期以上LPR為4.2%，對(duì)應(yīng)加點(diǎn)后最終利率為4.75%。

若以北京地區(qū)貸款金額200萬(wàn)元、貸款期限25年、采用等額本息還款方式的個(gè)人首套房貸為例，按照4.85%的年利率，25年還款期，等額本息每個(gè)月需還款11517.68元；按照4.75%的年利率，25年還款期，等額本息每個(gè)月需還款11402.35元。

東方金誠(chéng)首席分析師王青表示，2023年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，2024年要繼續(xù)“加大宏觀調(diào)控力度”“強(qiáng)化宏觀政策逆周期和跨周期調(diào)節(jié)”，這意味著穩(wěn)增長(zhǎng)政策會(huì)保持連續(xù)性。其中，2024年貨幣政策定調(diào)“靈活適度、精準(zhǔn)有效”。在物價(jià)水平仍將低位運(yùn)行的前景下，著眼于提振內(nèi)需，支持地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解，2024年央行降息降準(zhǔn)都有空間。2024年，美、歐央行將轉(zhuǎn)向降息，也為中國(guó)人民銀行“以我為主”靈活實(shí)施貨幣政策提供了更大空間。

中信證券研報(bào)顯示，2023年5年期LPR自6月后一致維持在4.2%，此后經(jīng)歷了8月MLF降息，9月中國(guó)人民銀行降準(zhǔn)，以及9月國(guó)有大行集體下調(diào)存款掛牌利率，報(bào)價(jià)仍按兵不動(dòng)。考慮上述事件累積的影響，疊加本次存款利率的調(diào)整，長(zhǎng)端LPR報(bào)價(jià)下行的可能性有所增加，但調(diào)整的幅度可能也較為有限。往后看，降成本、寬信用工具或仍有加力空間，結(jié)合中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議“靈活適度、精準(zhǔn)有效”的貨幣政策基調(diào)，不排除2024年上半年MLF進(jìn)一步降息引導(dǎo)LPR報(bào)價(jià)下調(diào)的可能性。

(關(guān)鍵字：存量房貸利率)